Définir la mission attendue
Un emprunteur peut solliciter un courtier pour évaluer sa capacité, structurer un dossier, rechercher des établissements, négocier certaines conditions et suivre l’instruction. Le périmètre exact dépend du mandat et de l’organisation du professionnel.
Avant de s’engager, il faut préciser le projet, le calendrier et les priorités : mensualité, durée, coût total, flexibilité, assurance ou niveau d’apport.
Questions initiales
- Quels types de projets sont traités ?
- Quels établissements peuvent être sollicités ?
- Qui suivra le dossier ?
- À quel moment la mission prend-elle fin ?
Limites à comprendre
Le courtier prépare et présente le dossier ; la banque reste seule décisionnaire de l’octroi du crédit.
Vérifier le professionnel et son réseau
Contrôlez l’identité de l’entreprise, son immatriculation et la catégorie sous laquelle elle intervient. Un réseau peut regrouper des agences, des franchisés ou des mandataires ; le client doit savoir quelle entité contracte avec lui.
Demandez aussi si le professionnel travaille avec un panel limité ou étendu de partenaires et s’il entretient des liens particuliers avec certains établissements.
Documents utiles
Mentions légales, document d’entrée en relation, mandat, informations sur la rémunération et politique de confidentialité.
Organisation du suivi
Nom du conseiller, coordonnées du service réclamation, mode de transmission des pièces et continuité de traitement en cas d’absence.
Lire le mandat et les honoraires
Le mandat doit décrire la recherche confiée au courtier, les obligations du client et les conditions de rémunération. Les honoraires peuvent être forfaitaires ou calculés selon une règle annoncée.
Le client doit également être informé des commissions susceptibles d’être versées par les partenaires. Il faut comprendre à quel événement les honoraires deviennent exigibles et ce qui se passe si aucun financement n’est obtenu.
Points contractuels
- Montant ou calcul des honoraires
- Événement déclenchant leur paiement
- Durée et résiliation du mandat
- Traitement d’une offre obtenue hors du courtier
Transparence
Demandez une réponse écrite lorsque la rémunération ou le périmètre de la recherche n’est pas immédiatement compréhensible.
Comparer les propositions de crédit
Une proposition doit être analysée au-delà du taux nominal. Comparez le TAEG, le coût total, l’assurance, la garantie, les frais, la durée, la mensualité et les possibilités de modulation ou de remboursement anticipé.
Le courtier doit expliquer les différences et les éventuelles conditions associées. L’emprunteur peut demander une présentation synthétique et conserver toutes les simulations datées.
Critères financiers
- TAEG
- Coût total
- Assurance
- Garantie
- Frais de dossier et de courtage
Critères pratiques
- Modulation des échéances
- Remboursement anticipé
- Domiciliation
- Délais de traitement
- Qualité du suivi
Sécuriser le calendrier jusqu’à la signature
Le financement doit respecter les échéances du compromis ou du contrat de réservation. Le client et le courtier doivent suivre les demandes de pièces, l’assurance, la garantie, l’édition de l’offre et le délai précédant son acceptation.
En cas de difficulté, les échanges doivent être tracés et le notaire ou le professionnel immobilier informé lorsque le calendrier de la vente risque d’être affecté.
Suivi recommandé
- Tableau des pièces transmises
- Dates des demandes bancaires
- Réserves restant à lever
- Échéances contractuelles du projet
Après l’offre
Relisez l’intégralité des conditions et vérifiez que les caractéristiques correspondent à la proposition retenue avant acceptation.